Если оформлена ипотека, то надо обязательно вовремя ее погашать. А при возможности старайтесь погасить свой кредит досрочно. Основная причина досрочного погашения ипотеки — слишком большая сумма переплаты при обычном возврате долга. Например, когда человек берет ипотечный кредит на 20 лет, то квартира может обойтись почти в два раза дороже. Уже после оформления ипотеки, детально все пересчитав, некоторые заемщики очень расстраиваются, поэтому стараются как можно раньше вернуть деньги банку.
Многие финансовые учреждения предлагают заемщикам аннуитетный способ погашения займа. При такой схеме надо делать ежемесячно равные платежи до полной выплаты кредита. Картина получается такая, что несколько первых лет заемщики выплачивают преимущественно проценты, размер долга не уменьшается. Доли займа и процентов будут примерно равны только посередине всего срока. Финансово-кредитные учреждения прекрасно понимают, что им невыгодны досрочные погашения. Банки хотят получать определенный доход от своих клиентов, они не настроены терять любую прибыль.
Тут спасает конкуренция. Кредитные организации вынуждены разрешать погашение кредита досрочно, но они хитрят и регулируют подобный возврат средств всевозможными способами. Вводят, например, продолжительные моратории, ограничивают и минимальную величину досрочного взноса, усложняют данный способ возврата ипотеки. Заемщикам сложно опередить график, а финансовые компании компенсируют таким образом потери, которые им приносят слишком нетерпеливые должники.
Часто людям надо заранее подавать заявку на возможность досрочного погашения своей ипотеки. Иногда необходимо и разрешение банка, оно формальное, а все это требует времени. Кроме того, бывает, что должник пообещал банку досрочно внести платеж, а не сделал этого. В результате с заемщика могут взять штраф, чтобы на будущее он хорошо думал, если решит погашать свой кредит досрочно. Еще психологи говорят, что часто мы стремимся вернуть кредит досрочно, так как не хотим жить в долг.
В любом случае, когда появляются дополнительные средства, лучше внести досрочный платеж. Только для этого постарайтесь дождаться разрешения банка. При таком погашении будет пересмотрен весь график выплаты займа. Могут не сократить срок кредита, но тогда уменьшат величину платежей, которые надо делать каждый месяц. Некоторые учреждения предоставляют выбор. Клиент может сам решить, выгоднее ему уменьшить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования.
